Увлечение покупками в рассрочку может привести любителей жить взаймы к личному дефолту.
Что такое дефолт в масштабах страны, мы все отлично помним. Еще бы, после 1998 года, когда правительство России объявило, что не может платить по долгам, прошло не так много времени. Но личный дефолт переживать еще больнее и печальнее. Потому что касается он лично вас.
Роман с банком
Еще четыре-пять лет назад жить взаймы многим казалось неприличным. Но на смену этой чисто российской психологии скоро пришла другая: «Весь мир живет в кредит, чем мы хуже?» Попробовали - оказалось, ничуть не хуже.
Наша подруга Катя оформила ипотечный кредит. Вообще-то Катя планировала купить однокомнатную квартиру. Но когда риэлтор привез ее в почти новую «двушку» с просторными холлом и кухней отнюдь не в спальном районе столицы, Катя не смогла удержаться. И, помимо ипотечного кредита, в банке выклянчила еще и заем на работе. Благо трудится она в солидной организации с иностранным капиталом.
Когда Катя изучила графики погашения обоих кредитов, подсчитала суммы и проценты, которые предстоит уплатить, она пришла в ужас. Ежемесячный платеж равнялся ее месячному заработку. А отдавать кредит предстоит не месяц и даже не год, а целых десять лет!..
Возможно, финансовые проблемы, свалившиеся на Катину голову, - плод ее нерасчетливости и невнимательности. А вот другую знакомую - Оксану, наверное, можно назвать «кредитной наркоманкой».
Два года назад Оксана, обладательница московской прописки и зарплаты в 700 долларов, завела романтически-кредитные отношения с банком. Ухватила на заемные деньги шубку норковую, на зависть подругам и друзьям. Дальше захотелось телефон, ноутбук и египетский загар.
Банки Оксана меняла как перчатки, купленные на заемные у этих же банков деньги. Роковой кредит был взят на машину. Чтобы хоть как-то расплачиваться с долгами, нужно было отдавать банкам 90% получки.
Романтика закончилась, наступил час расплаты. Письма приходили с завидным постоянством, лишая девушку сна и покоя: вы, мол, гражданка такая-то, просрочили погашение кредита уже на четыре месяца, сообщало сухое послание. Далее популярно объяснялось, что если барышня и дальше будет также игнорировать настоятельные требования банка, то отношения придется выяснять в суде, с разделом имущества. Вот такой вот развод, как говорится, не сошлись доходами.
Кто банкрот?
Как оказалось, Оксана в своем горе и потребительской несдержанности неодинока. В стране бум кредитования, россияне обвешались кредитами, как елки игрушками. И уже многие столкнулись с проблемой - праздник заканчивается, и по счету нужно платить. Банкиры не устают повторять, что заинтересованы в качественных заемщиках. Скорее всего, если бы в банке, где Оксана брала последний кредит, знали, что у нее есть еще два непогашенных, взятых в других банках, Оксане, наверное, не отказали бы, но, во всяком случае, выдали бы сумму поменьше.
- Обращаясь в банк за займом, нужно честно признаться финансистам, есть ли у вас сейчас еще один непогашенный кредит, - настоятельно советует директор розничного бизнеса Банка Москвы Роман ВОРОБЬЕВ. - Вместе с работниками банка вам будет проще рассчитать ваши финансовые возможности. Поверьте, кредиторы будут с вами предельно честными: им выгодно одолжить вам денег, но не в их интересах посадить вас в долговую яму. Выплаты по кредиту не должны превышать половины месячного дохода семьи.
Проблему зарождающихся в России «финансовых наркоманов» могли бы решить бюро кредитных историй. Туда стекается информация обо всех долгах человека, в каком банке бы он их ни взял. Но кредитные бюро у нас только-только начинают работать. И более-менее солидная база данных появится лишь года через два.
- У населения пока отсутствует понимание того, что такое «кредитная культура» и зачем нужно ей следовать, - комментирует Елена ДОКУЧАЕВА, гендиректор коллекторного агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (оно занимается взысканием проблемных долгов). - Во всем мире, если человек взял кредит в банке и не смог его вернуть, он не может получить последующие кредиты, воспользоваться услугами, предлагаемыми в рассрочку, устроиться на хорошую работу и так далее.
Впрочем, кредитные бюро - тоже не панацея. В цивилизованных странах они работают давно, а количество личных дефолтов год от года там только растет.
В США, к примеру, в банкротах ходит каждый 150-й гражданин. Американские ученые провели исследование, и оказалось, что вместе с кредитами граждане приобретают и кучу нервных заболеваний, и даже диарея их мучает чаще, чем тех, у кого долгов нет.
Чем страдают обремененные кредитами россияне, ученые пока не исследовали, но о том, что многие из них не хотят или не в состоянии расплатиться с долгами, говорят уже на уровне Центробанка. Дело в том, что, если тех, кто терпит личный дефолт, становится много, это может угрожать финансовой устойчивости банка.
За последние два года рынок кредитования в нашей стране вырос на 300%. Россияне набрали взаймы уже более 1,18 трлн. рублей! Еще прошлым летом первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил, что если рынок кредитования будет расти также, то через 5 лет население не сможет оплачивать долги, а банки столкнутся с кризисом «плохих» (не возвращенных вовремя) кредитов.
На сегодняшний день, по данным Центробанка, «плохих» кредитов в России около 2%. В ЦБ уверены, что на самом деле их больше, а банки просто не раскрывают всей информации.
В ЦБ сейчас придумывают специальную методику, с помощью которой можно было бы оценивать реальное положение дел.
Как избежать неприятностей
Кредиты сами по себе вещь нужная и важная для развивающегося общества. Зарплаты, конечно же, растут, но запросы растут быстрее. Поэтому, прежде чем брать в банке кредит, не мешало бы адекватно оценить свои финансовые возможности.
- Когда люди берут кредиты, они даже не пытаются планировать свои денежные потоки, - говорит финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир САВЕНОК. - Казалось бы, стоит задать себе простейший вопрос: за счет каких средств я буду погашать эти кредиты? И далее сделать небольшой расчет: мой доход - 30 000 рублей в месяц, текущие расходы - 20 000 рублей. Таким образом остается 10 000 рублей. По кредитам нужно будет платить 15 000 рублей. Вопрос: за счет чего? Ответ прост, как все гениальное: за счет уменьшения расходов или увеличения доходов. Не можете сделать ни того, ни другого - не берите кредит.
Но когда оформляешь кредит, все кажется легко и просто. Ежемесячные выплаты небольшие, срок погашения несколько лет, а долгожданная обновка уже сейчас. Но потом возникает так называемый потребительский зуд. Крупные покупки становятся реальностью, только нужно взять еще один кредит. Вот тогда-то и возникает проблема: вместе ежемесячные выплаты за все кредиты складываются в огромную сумму. Выбирая, не есть или не заплатить кредит, как правило, все выбирают второе.
Рассчитывать свой семейный бюджет в любом случае полезно. Бабушкин метод записывания расходов в тетрадку не самый приятный и действенный. В Интернете сейчас можно скачать уйму программ для расчета семейного бюджета. Эти программы позволят вам разложить по полочкам все доходы и траты. Подскажут, на чем можно сэкономить и какой кредит вы сейчас в состоянии потянуть.
Но если вы уже набрали кредитов и затруднительная ситуация все же возникла, не надо паниковать.
- Поговорите с вашим банком или коллекторским агентством о возможности изменения графика платежей, увеличении срока кредита, а следовательно, снижении минимального ежемесячного платежа, - говорит Елена Докучаева. - Главное, не пытайтесь скрываться или игнорировать обращения к вам коллекторов, в этом случае расходы только возрастут: придется платить не только по кредиту, но и по решению суда возмещать судебные и прочие издержки, а это может удвоить долг.
СОВЕТЫ ПСИХОЛОГА
Как не быть транжирой
Совладать с соблазном прикупить уйму ненужных вещей непросто. Но если вы остановитесь на минутку и задумаетесь: ведь вы без этого жили много лет. Насколько необходима вам эта вещь?
В магазин выгоднее ходить не с тугим кошельком, а со строго определенной суммой. Список необходимых продуктов или вещей лучше продумать дома, а в магазине строго ему следовать.
Если вы пользуетесь кредитной картой и не можете удержаться от случайных покупок, оставьте карту дома. Во время похода за ней у вас будет время подумать - а так ли нужна приглянувшаяся вещь.
Ответить на риторический вопрос, куда уходят деньги, и рассчитать свою кредитоспособность помогут программы домашней бухгалтерии. Фиксируя любую трату, даже покупку спичек, вы сможете структурировать свои расходы в дальнейшем и экономить.
